تقارير

في ظل ارتفاع تكاليف التأمين الصحي والاقتصاد الصعبة، يتحول عدد متزايد من المستهلكين وأصحاب العمل إلى خطط صحية عالية الخصومات التي تعرف كثير من الأحيان ما يسمى باسم “التأمين الصحي الكارثي

تتميز هذه الخطط بأقساط أقل من المتوسط مقابل مبالغ استقطاعات أعلى من المتوسط ، ويتم إقران الكثير منها في السوق اليوم بحسابات التوفير الصحية ذات الامتيازات الضريبية

بموجب خطة صحية مخصومة للغاية، ستدفع مقابل كل نفقاتك الطبية – باستثناء الرعاية الوقائية المؤهلة – حتى تصل إلى السقف السنوي. بعد ذلك ، تدفع بعض الخطط 100٪ من نفقاتك الطبية المغطاة. يدفع آخرون في البداية حصة من فواتيرك الطبية – مثل 80 في المائة – قبل أن تدفع 100 في المائة عندما تصل إلى حد أقصى من مالك الخاص.

لا تحتسب أقساط التأمين الخاصة بك مقابل خصمك أو الحد الأقصى من جيبك.

يشار إلى هذه الخطط أحيانًا بخطط التأمين الصحي الكارثية ، ولكن الاسم هو اسم خاطئ. في إطار إصلاح نظام الرعاية الصحية ، يجب أن تغطي الخطط 100 بالمائة من الرعاية الوقائية ، حتى قبل دفع المبلغ القابل للخصم.

وبالإضافة إلى ذلك ، فإن العديد من الخطط تغطي مجموعة كاملة من خدمات الرعاية الصحية – وليس فقط تكاليف المستشفى والتكاليف الطبية الطارئة التي قد ترتبط بها مع الرعاية الكارثية

تعد الخطط الصحية المؤهَّلة العالية القابلة للخصم من HSA خيارًا شائعًا. بفضل هذا القانون الفيدرالي الذي دخل حيز التنفيذ في عام 2004 ، تقترن هذه الخطط بحساب توفير صحي يسمح لك بتخصيص أموال ما قبل الضرائب لاستخدامها في الرعاية الطبية اليوم أو في التقاعد.

تقول إيلين لادن ، المتحدثة باسم شركة تأمين القاعدة الذهبية ، التي تقوم بالتأمين على خطط التأمين الصحي الفردية لـ “المزيد والمزيد من المستهلكين يبحثون عن طرق لتوفير المال على الرعاية الصحية والضرائب ، لذا فهم يلقون نظرة أخرى على HSAs”. UnitedHealthcare.

الريادة الذهبية رائدة في حساب التوفير الطبي الأول في عام 1993 ، وهو رائد في HSA.

كان المستهلكون الذين يتسوقون للتأمين الصحي الفردي بأسعار معقولة هم أول من ينجذبون نحو خطط مؤهلة HSA ، يليهم أصحاب العمل الصغار. كما تبنى أصحاب العمل المتوسطون خطط HSA.

“العديد من أصحاب العمل الصغار والمتوسطين يستخدمون خطط HSA-type كإجراء لتوفير التكاليف ، والعديد من الموظفين ، وخاصة أولئك الذين يبحثون عن تغطية” كارثية “أكثر وليس لديهم أي مخاوف صحية كبيرة ، انظر لهم كطريقة يضيف كوري فريدمان ، نائب الرئيس في GCG Financial: “من أجل توفير المال على أقساط التأمين وما زالوا يغطون انكشافهم في الحدث ، يحدث شيء ما.

بينما العديد من أصحاب الاعمال الكبيرة يستخدمون اتش دي اتش بي و الكثير منهم يستخدم أيضا خطط التأمين الذاتي.

 يقول فريدمان: “يستخدم جميع أصحاب العمل خطط إتش دي إتش بي في بعض الجوانب، لكن العديد من أصحاب الأعمال الكبار قادرون على التحكم في التكاليف عن طريق الانتقال إلى خطط التأمين الذاتي دون الحاجة بالضرورة إلى زيادة التعرض للخصم للموظفين

وفقا لاستطلا الرأي عام 2016. اظهر ان 20.2 مليون فرد كانوا ضمن خطط اتش دي اتش بي سواء منفردين او من خلال أصحاب العمل.

المعلومات من مركز الوقاية والتحكم في الامراض ان نسبة الخاضعين للتأمين الخاص من البالغين مع خطط اتش دي اتش بي من سن 18 الى 64 ارتفع من 26.3 في 2011 الى 39.3 في 2016 والتي تمثل زياده 50 %

خطط الرعاية الصحية مع اتش اس ايه لكي تحصل على اعلى كفاءة للبرنامج فيجب ان يكون القسط السنوي على الأقل 1350 $ للفرد و 2700 $ للاسرة. بينما اعلى مايصرف من الجيب للفرد فو 6650 $ و للاسرة 13300 $

يمكنك المساهمة بمبلغ 3،450 دولارًا سنويًا في دولارات ما قبل الضرائب HSA كفرد أو حتى 6،900 دولارًا كعائلة. يمكنك حفظ 1000 دولار إضافي في الحساب إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر.

إن الأموال في الحساب تنمو معفاة من الضرائب، وفي بعض الحالات تقدم الشركات التي تخدم الحسابات خيارات استثمارية، مثل الصناديق المشتركة لتعزيز نمو المدخرات

عندما تقوم بسحب الأموال ، لا يتعين عليك دفع الضرائب طالما أن السحوبات التي تقوم بها هي لتغطية النفقات الطبية المؤهلة ، مثل التكاليف القابلة للخصم أو التكاليف الطبية التي لا تغطيها الخطة ، بما في ذلك العناية بالأسنان ورؤية العين. يمكنك أيضًا استخدام الحسابات لتوفير تكاليف الرعاية طويلة الأجل التي لا يغطيها برنامج ميدي كير

يمكن أن تستفيد معظم أنواع المستهلكين من الخطط الصحية عالية الخصومات ولكن هناك نوعان من المستهلكين الذين يستفيدون في الغالب من اتش دي اتش بي

للشباب وصحية للعملاء الرئيسيين. “إن لهذه الخطط التي عادة ما تكون أقل تكلفة، فلماذا تدفع أكثر في أقساط للحصول على خطة منافع أكثر ثراء لا تتوقع استخدامها،” تنصح فريدمان. ويتابع قائلاً: “سيكون من الأفضل الحصول على اتش اس ايه بحيث يكون لديهم بعض المال جانبا حال تعرضهم لتكاليف طبية غير متوقعة.

• كيف ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﺤﻤﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻲ؟
• ما هي التغطية التي تحتاجها؟
• ما الذي تغطيه الخطة وماذا لا تغطي الخطة؟
• ما هو المبلغ القابل للخصم، ومقدار المبلغ، إن وجد، الذي ستدفعه في صورة تأمين يصل إلى أقصى حد خارج الجيب؟
• كيف ستوفر لـ تتطلب العديد من الخطط أن يساهم الأعضاء بمبلغ معين كل شهر إلى HSA ، بينما يعتبر مبلغ 25 دولارًا أمريكيًا شهريًا مبلغًا شائعًا.
• هل تقدم الخطة شبكة قوية من مقدمي الخدمة ، وهل الشبكة وطنية؟

إذا قمت بالتدقيق في أسعار التأمين الصحي واعتبرت “خطة تأمين صحي كارثية” ، تأكد من فهمك لكيفية عمل الخطة وما يغطيها والمبلغ الذي قد تنفقه من جيبك